Nadpłacać kredyt czy inwestować? Kalkulator nadpłaty kredytu hipotecznego
Co miesiąc zostaje Ci trochę pieniędzy ponad ratę. Możesz nadpłacać nimi kredyt albo je inwestować. Wpisz swoje liczby, a policzymy obie drogi do końca kredytu, po podatku i w dzisiejszych pieniądzach. Kalkulator nie mówi, co wybrać: pokazuje, co wychodzi przy Twoich założeniach.
Portfelnia nie jest instytucją finansową OKI i nie prowadzi osobistych kont inwestycyjnych. Kalkulator służy wyłącznie do szacunków.
Twój kredyt
Chodzi o kredyt, który już spłacasz.
Przyjmujemy je jako stałe do końca kredytu.
Tyle co miesiąc chcesz przeznaczyć na nadpłatę albo na inwestowanie.
Jak liczymy
- Obie drogi co miesiąc wydają tyle samo: ratę z obecnego harmonogramu i kwotę ponad nią.
- Nadpłata, która skraca okres: rata zostaje taka sama, a po spłacie cały ten budżet idzie na inwestowanie. Nadpłata, która obniża ratę: bank przelicza ratę na pozostały okres, a różnica idzie na inwestowanie.
- Oprocentowanie kredytu i stopa zwrotu są stałe przez cały okres, w każdym roku takie same.
- Inwestycje liczymy rok po roku, tak jak w kalkulatorze kont emerytalnych: wpłaty z kolejnych 12 miesięcy to jedna wpłata roczna.
- Zwykły rachunek: 19% podatku od zysku, płacone raz, przy wypłacie na końcu. Strata nie jest opodatkowana.
- IKE i IKZE: zakładamy wypłatę po spełnieniu warunków wieku (IKE 60 lat, IKZE 65 lat). Gdy wpłaty trwały krócej niż 5 lat, ulgi nie ma i liczymy podatek jak przy wypłacie bez spełnienia warunków. Roczne limity wpłat po 2027 r. szacujemy na podstawie prognozy płac; nadwyżkę liczymy na zwykłym rachunku.
- OKI: konto dostępne od 2027 r. Podatek od wartości aktywów liczymy według obecnego brzmienia ustawy, ze stopą referencyjną NBP 4,5% dla lat od 2028 r.
- Porównujemy majątek na pierwotny koniec kredytu, gdy w obu drogach dług wynosi zero.
Więcej z przykładem w liczbach: nadpłata kredytu czy inwestowanie, jak to policzyć.
Czy bank może pobrać opłatę za nadpłatę?
Przy oprocentowaniu zmiennym tylko za spłatę w ciągu 3 lat od zawarcia umowy i tylko wtedy, gdy umowa to przewiduje. Opłata nie może przekroczyć 3% nadpłacanej kwoty ani odsetek, które bank naliczyłby od niej przez rok. Po 3 latach bank jej nie pobiera.
W okresie stałego oprocentowania bank może pobrać rekompensatę, jeśli przewiduje ją umowa, ale nie wyższą niż jego koszty bezpośrednio związane z wcześniejszą spłatą.
Dla umów zawartych przed 22 lipca 2017 r. decyduje umowa. Sprawdź warunki w swojej umowie albo w banku. Podstawa: art. 40 ustawy o kredycie hipotecznym (tekst jednolity Dz.U. 2025 poz. 720).
To symulacja na podanych przez Ciebie założeniach. Nie jest poradą inwestycyjną, podatkową ani kredytową. Nadpłata zmniejsza odsetki w przewidywalny sposób, ale przy oprocentowaniu zmiennym ich kwota zależy od przyszłych stóp. Wynik inwestycji jest niepewny: w poszczególnych latach może być ujemny, a końcowy niższy niż zakładany. Kalkulator przyjmuje stałe oprocentowanie i stałą stopę zwrotu przez cały okres. Nie uwzględnia rekompensaty dla banku za wcześniejszą spłatę, ubezpieczeń, opłat i podatków przy inwestowaniu poza podanymi stawkami ani Twojej indywidualnej sytuacji. Nadpłaconych pieniędzy nie odzyskasz bez nowego kredytu; inwestycję możesz sprzedać, ale być może ze stratą.
Już inwestujesz?
W Portfelni masz wszystkie rachunki w jednym miejscu: wartość portfela, wynik i zestawienie do PIT-38. Plan darmowy bez karty. A jeśli zastanawiasz się nad kontem emerytalnym, porównaj IKE i IKZE w naszym drugim kalkulatorze.
Załóż konto